В НовГУ рассказали, почему цифровой рубль может разорить банки
23 июля 2025, 15:35 1236
В НовГУ рассказали, как введение цифрового рубля повлияет на ликвидность коммерческих банков. Авторы исследования — доцент кафедры цифровой экономики и управления Наталья Канищева, студенты Института экономики Виктория Цветкова, Андрей Цветков.
Цифровой рубль — это электронная форма российского рубля, введённая Центробанком РФ в 2023 году. Цифровой рубль стал третьей формой национальной валюты — в дополнение к наличной и безналичной. Он представляет собой уникальный электронный код, находящийся на специальной площадке, разработанной Центробанком. Доступ к электронному кошельку возможен через мобильные приложения и интернет-банкинг. Отличие цифрового рубля от криптовалюты в том, что его эмиссией занимается Центробанк.
— Цифровой рубль собрал в себе характеристики как наличных, так и виртуальных денег, хранящихся на безналичных счетах в банке, — пояснили авторы статьи. — В сравнении с наличными деньгами – это более удобный способ оплаты. Отличие оплаты с банковского счета состоит в том, что цифровым рублём можно оплатить покупку оффлайн. Пользователям не нужен интернет, что наиболее важно для жителей небольших поселений. Для России введение такой инновации — большой шаг в развитии финансовых систем. Однако рынку ещё предстоит пройти период адаптации.
Главная проблема, с которой столкнутся банки — это снижение доходов. В отличие от привычных безналичных расчётов, при операциях с цифровым рублём физические лица не оплачивают комиссии и не несут дополнительных затрат. Для юридических лиц эти затраты минимальны. Специалисты прогнозируют снижение доходов банков на 50 миллиардов рублей в год. Такая тенденция может привести к сокращению уровня ликвидности и платёжеспособности и поставить под угрозу финансовое положение банков. В самом уязвимом положении окажутся мелкие финансовые организации, ряд которых, вероятно, уйдёт с рынка.
Кроме того, ожидается рост ставок по кредитам — по прогнозу 2020 года, от 2 до 4 триллионов безналичных рублей перейдут в цифровую форму и перестанут быть доступными для кредитования.
В то же время цифровой рубль имеет минусы для пользователей и плюсы для банков. Так, цифровой кошелёк не является средством накопления, он нужен только для переводов между счетами. Соответственно, получить проценты или кешбек граждане не смогут. В этом плане обычные счета и карты значительно выигрывают.
Сейчас в проекте по внедрению цифрового рубля участвуют 13 банков, которые поддержали эту инновацию и уже готовят новые продукты.
— Банкам нужно перестроить свою деятельность на продвижение продуктов и услуг, направленных на обслуживание сделок с недвижимостью, целевых социальных выплат или сделок с автотранспортом, — отметили авторы исследования. — Хорошим примером может служить введение «детских» рублей, которые можно потратить на питание в школе, но нельзя израсходовать на игровых платформах. Специалисты РБК оценили, что подобные операции могут принести коммерческим банкам не менее 60 миллиардов рублей в год.
Как добавили исследователи, сокращение доходов банков будет напрямую зависеть от оборота цифрового рубля на рынке. На данный момент специалисты не ожидают, что цифровой рубль сможет занять большую долю объёма розничных платежей.
Эту и другие новости читайте в официальном телеграм-канале Новгородского университета.
